Der Vertrag läuft noch achtzehn Monate, danach steht in der Personalabteilung ein Gespräch an, über das niemand vorher etwas sagen will. Wer in dieser Lage einen Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag braucht, merkt schnell: Die Bank interessiert sich weniger für dein Einkommen als für das Datum, an dem es endet. Das klingt entmutigender, als es ist, denn dieses Datum lässt sich in der Antragstellung berücksichtigen.
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Die kurze Antwort
Ja, ein Kredit ist möglich. Entscheidend ist die Restlaufzeit deines Vertrags: Die meisten Banken finanzieren nur so lange, wie das Arbeitsverhältnis nachweislich läuft. Wer die Kreditlaufzeit darunter legt, den Betrag klein hält und einen zweiten Kreditnehmer mitbringt, hat gute Aussichten. Ohne diese Anpassungen folgt meist die Absage.
Warum die Befristung ein Problem ist
Eine Bank verleiht Geld gegen ein Versprechen: dass du über Jahre hinweg jeden Monat dieselbe Rate zahlst. Ihre gesamte Prüfung dreht sich um die Frage, wie belastbar dieses Versprechen ist. Ein unbefristeter Vertrag ist dafür kein Beweis, aber ein starkes Indiz. Eine Befristung dreht das Indiz um, weil im Vertrag ein Datum steht, an dem das Einkommen planmäßig endet.
Das ist keine Schikane, sondern eine Vorgabe. Banken müssen die Kreditwürdigkeit vor der Vergabe prüfen, und zwar so gründlich, dass eine Rückzahlung ohne unzumutbare Belastung wahrscheinlich ist. Fällt die Prüfung negativ aus, darf der Vertrag nicht geschlossen werden. Die Bank schützt an dieser Stelle nicht nur sich selbst.
Wichtig ist der Unterschied zur schlechten Bonität. Eine Befristung ist kein negatives Merkmal in deiner Auskunft, dein Schufa-Score bleibt davon unberührt. Es fehlt lediglich ein Nachweis über einen bestimmten Zeitraum hinaus. Diese Unterscheidung ist der Grund, warum du bessere Karten hast als jemand mit Zahlungsstörungen in der Vergangenheit. Wie sich die verschiedenen Hürden unterscheiden, ordnet meine Übersichtsseite Kredit trotz schlechter Bonität ein.
Die Regel, an der die meisten Anträge scheitern
Sie lautet: Die Kreditlaufzeit darf das Vertragsende nicht überschreiten. Läuft dein Vertrag noch zwanzig Monate, wird eine Finanzierung über achtzehn Monate geprüft, eine über achtundvierzig Monate in vielen Häusern gar nicht erst.
Das ist keine gesetzliche Vorgabe, sondern verbreitete Praxis, und sie wird unterschiedlich streng gehandhabt. Manche Institute verlangen einen deutlichen Puffer, andere akzeptieren eine Laufzeit, die etwas über das Vertragsende hinausreicht, wenn die Beschäftigungshistorie stimmt. Für deine Antragstellung heißt das: Rechne rückwärts. Erst die Restlaufzeit feststellen, dann die maximale Kreditlaufzeit, und erst daraus ergibt sich der Betrag, der bei einer tragbaren Rate übrig bleibt.
Genau hier scheitern viele. Sie beantragen den Wunschbetrag über die bequemste Laufzeit und bekommen eine Absage, die sie für eine Aussage über ihre Person halten. Sie ist aber nur eine Aussage über die Kombination aus Betrag und Laufzeit. Welche Rate zu deinem Haushalt passt, rechnest du vorab mit meinem Kreditrechner aus.
Was die Bank sonst noch prüft
Die Befristung ist ein Faktor unter mehreren. Diese Punkte wiegen in der Gesamtbetrachtung ebenfalls schwer:
- Beschäftigungsdauer beim selben Arbeitgeber. Vier Jahre in Folge befristet beim gleichen Haus wirken belastbarer als ein Vertrag, der vor drei Monaten begann.
- Branche und Berufsbild. Bei Pflegekräften, Handwerkern oder IT-Fachleuten fällt das Argument leichter, dass sich nach dem Vertragsende schnell etwas Neues findet.
- Bisheriges Zahlungsverhalten. Ein sauberer Verlauf ohne Rückläufer und Mahnungen zählt mehr als jedes Anschreiben.
- Haushaltsrechnung. Einnahmen minus feste Ausgaben, verglichen mit Pauschalen für Lebenshaltung. Bleibt zu wenig übrig, hilft auch ein unbefristeter Vertrag nichts.
- Bestehende Verpflichtungen. Ein dauerhaft ausgereizter Dispo wirkt an dieser Stelle schwerer, als den meisten bewusst ist.
Fünf Stellschrauben für deine Chancen
- Laufzeit unter das Vertragsende legen. Die wirksamste Maßnahme und die einzige, die du allein entscheidest. Kürzere Laufzeit heißt höhere Rate, dafür aber auch weniger Zinskosten insgesamt.
- Betrag ehrlich klein rechnen. Frag nicht, was du gern hättest, sondern was du brauchst. Jeder Tausender weniger verbessert die Tragfähigkeit der Rate spürbar.
- Zweiten Kreditnehmer einbinden. Partner, Elternteil, Geschwister mit unbefristetem Einkommen. Beide haften voll, das muss allen Beteiligten klar sein, und beide profitieren von der besseren Einstufung.
- Aussicht auf Verlängerung belegen. Eine formlose Bestätigung des Arbeitgebers, dass eine Entfristung vorgesehen ist, hat keinen rechtlichen Wert, in der manuellen Prüfung aber durchaus Gewicht. Fragen kostet nichts.
- Eigene Auskunft vorher prüfen. Die Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO ist bei der Schufa einmal jährlich kostenlos. Veraltete Einträge lassen sich korrigieren, bevor die Bank sie sieht. Mehr dazu in meinem Artikel zur Kreditwürdigkeit.
Wo du anfragen solltest
| Weg | Chancen bei Befristung | Was du beachten musst |
|---|---|---|
| Hausbank | Mittel | Kennt deinen Kontoverlauf, entscheidet oft individuell. Konditionen selten die günstigsten. |
| Vergleichsportal mit mehreren Banken | Gut | Eine Anfrage, viele Institute. Achte darauf, dass es sich um eine Konditionsanfrage handelt. |
| Kreditmarktplatz mit privaten Anlegern | Mittel bis gut | Nimmt auch unregelmäßige Einkommen. Die Kosten liegen in der Regel über dem Bankniveau. |
| Arbeitgeberdarlehen | Gut, wenn angeboten | Oft zinsgünstig, aber bindend. Bei Ausscheiden wird der Restbetrag meist sofort fällig. |
| Dispositionskredit | Ungeeignet | Sofort verfügbar, aber die teuerste Form. Als Dauerlösung der sicherste Weg in die Abwärtsspirale. |
Ein Punkt aus der Tabelle verdient eine eigene Erklärung, weil er über deinen Score entscheidet. Eine Konditionsanfrage dient nur der Ermittlung von Angeboten. Sie wird bei der Schufa vermerkt, ist für andere Banken aber nicht sichtbar und wirkt sich nicht auf deinen Score aus. Eine Kreditanfrage dagegen ist für andere Institute zwölf Monate lang sichtbar. Wer nacheinander bei fünf Banken eine echte Kreditanfrage stellt, verschlechtert seine Ausgangslage mit jedem Antrag. Frag im Zweifel ausdrücklich nach, welche der beiden gestellt wird.
Erst vergleichen, dann beantragen
Mit einer Konditionsanfrage siehst du, welche Banken deinen Fall überhaupt annehmen, ohne dass dein Score darunter leidet. Stell dabei die Laufzeit so ein, dass sie vor deinem Vertragsende endet.
Konditionen unverbindlich prüfen
Direkt zum Vergleich meines Partners Tarifcheck geht es über diesen Link. Wenn dein Einkommen stark schwankt oder mehrere Banken bereits abgelehnt haben, kommt zusätzlich ein Kreditmarktplatz wie Auxmoney infrage. Dort entscheiden private Anleger über die Finanzierung, was die Annahmequote erhöht, die Kosten aber meist auch.
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Sonderfälle
Befristung und Probezeit gleichzeitig. Die schwierigste Konstellation, weil zwei Unsicherheiten zusammenkommen. Hier führt kaum ein Weg an einem zweiten Kreditnehmer vorbei. Wie Banken die Probezeit für sich bewerten, steht im Artikel Kredit in der Probezeit.
Kettenbefristung beim selben Arbeitgeber. Vier Verlängerungen in Folge sind aus Bankensicht ein besseres Argument als ein einzelner Erstvertrag. Leg die Nachweise über alle bisherigen Verträge bei, statt nur den aktuellen einzureichen. Die Beschäftigungshistorie erzählt eine Geschichte, die im laufenden Vertrag nicht steht.
Öffentlicher Dienst und Wissenschaft. Befristungen sind dort die Regel, und viele Banken kennen das. Ein Verweis auf die Üblichkeit in deinem Bereich schadet im Anschreiben nicht.
Elternzeitvertretung. Hier ist das Ende besonders klar terminiert. Rechne fest damit, dass die Laufzeit darunter liegen muss.
Unseriöse Angebote erkennen
Wer mehrere Absagen gesammelt hat, wird für bestimmte Anbieter zur Zielgruppe. Deren Versprechen klingen genau so, wie du es hören willst. Diese fünf Merkmale sind Ausschlusskriterien:
Sofort abbrechen bei
- Vorkosten jeder Art. Bearbeitungsgebühr, Auslagen, Bereitstellungsprovision vor der Auszahlung. Ein Darlehensvermittler darf nach § 655d BGB neben seiner Vergütung kein Entgelt für Nebenleistungen verlangen, und die Vergütung selbst wird nach § 655c BGB erst fällig, wenn das Darlehen tatsächlich fließt.
- Garantierte Zusagen ohne Prüfung. Wer ohne Unterlagen zusagt, prüft nicht, und wer nicht prüft, verdient sein Geld woanders.
- Hausbesuch gegen Gebühr. Für ein Kreditgespräch muss niemand zu dir nach Hause kommen und dafür Geld verlangen.
- Kopplung mit anderen Verträgen. Der Kredit gibt es nur mit Versicherung, Bausparvertrag oder Mitgliedschaft. Damit wird der eigentliche Preis unsichtbar.
- Zeitdruck. Das Angebot gilt nur heute. Ein seriöses Angebot gilt auch morgen noch.
Beachte außerdem: Bei jedem Verbraucherdarlehen hast du nach § 495 BGB vierzehn Tage Widerrufsrecht ab Vertragsschluss. Wer dir erklärt, das gelte in deinem Fall nicht, sagt die Unwahrheit.
Wann ein Kredit die falsche Antwort ist
Es gibt Situationen, in denen ich von einem weiteren Kredit abrate, auch wenn eine Bank ihn geben würde.
Diese Anzeichen sprechen dagegen
Der Kredit soll laufende Kosten decken statt einer einmaligen Anschaffung. Es bestehen bereits Zahlungsrückstände bei Miete, Energie oder Krankenkasse. Der Dispo ist seit Monaten durchgehend ausgereizt. Oder du weißt jetzt schon nicht, wie die Rate nach dem Vertragsende aussehen soll.
In diesen Fällen verschiebt ein neuer Kredit das Problem und vergrößert es. Wende dich an eine anerkannte Schuldnerberatung. Die Beratung bei Verbraucherzentralen, Caritas, Diakonie, Arbeiterwohlfahrt und Deutschem Rotem Kreuz ist kostenlos. Eine Stelle in deiner Nähe findest du über den Schuldnerberatungsatlas des Statistischen Bundesamts oder die Beratungsstellensuche der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung.
Fazit
Ein Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag scheitert selten an der Befristung selbst, sondern an einer Laufzeit, die nicht dazu passt. Nimm dir dein Vertragsende, zieh einen Puffer ab, und lass dir für diesen Zeitraum Angebote zeigen. Halte den Betrag klein und stell die erste Anfrage als Konditionsanfrage, damit du dir bei einer Absage nicht die nächste verbaust.
Wenn das nicht reicht, ist ein zweiter Kreditnehmer die wirksamste Hilfe. Kein bequemes Gespräch, aber ehrlicher als drei weitere Absagen. Und falls du das Geld für laufende Kosten brauchst statt für eine Anschaffung: Dann ist der Kredit nicht die Lösung, sondern die nächste Stufe des Problems.
Häufige Fragen
Bekomme ich mit befristetem Vertrag überhaupt einen Kredit?
Ja. Entscheidend ist, dass die Kreditlaufzeit innerhalb der Restlaufzeit deines Arbeitsvertrags liegt. Viele Banken prüfen Anträge unter dieser Bedingung ganz normal. Zusätzlich zählen die Dauer der Beschäftigung beim selben Arbeitgeber, dein bisheriges Zahlungsverhalten und die Haushaltsrechnung.
Wie lange darf die Laufzeit bei Befristung sein?
Als Faustregel: kürzer als die Restlaufzeit des Vertrags, mit etwas Puffer. Läuft der Vertrag noch zwei Jahre, sind achtzehn bis zwanzig Monate realistisch. Einzelne Banken akzeptieren mehr, wenn die Beschäftigungshistorie beim selben Arbeitgeber lang genug ist.
Schadet eine abgelehnte Kreditanfrage meinem Schufa-Score?
Eine echte Kreditanfrage bleibt zwölf Monate für andere Banken sichtbar und kann sich auswirken. Eine Konditionsanfrage nicht, sie ist für Dritte unsichtbar und scoreneutral. Achte deshalb darauf, welche der beiden gestellt wird, bevor du Unterlagen einreichst.
Hilft ein zweiter Kreditnehmer wirklich?
Ja, das ist die wirksamste Einzelmaßnahme. Ein zweites, unbefristetes Einkommen verbessert die Prüfung deutlich. Wichtig: Beide haften in voller Höhe für den gesamten Betrag, nicht jeweils zur Hälfte. Das sollte vor der Unterschrift ausgesprochen sein.
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