Wer einen Kredit vergleichen will, steht vor einem seltsamen Markt: Dieselbe Person bekommt bei derselben Kreditsumme von verschiedenen Banken Angebote, die sich um mehrere Prozentpunkte unterscheiden. Bei 15.000 Euro über sechs Jahre sind das schnell 1.500 Euro Unterschied für exakt dieselbe Leistung. Auf dieser Seite findest du den Vergleichsrechner meines Partners Tarifcheck, dazu eine Einordnung, worauf du beim Vergleich achten solltest und wann ein Kredit die falsche Antwort auf dein Problem ist.
Diese Seite enthält Werbelinks. Wenn über den Vergleich ein Kredit zustande kommt, erhalte ich eine Provision. Für dich entstehen keine Mehrkosten, und die Höhe der Provision beeinflusst nicht, was ich hier schreibe.
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Was es bringt, wenn du einen Kredit vergleichen lässt
Der Unterschied zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot, das ein und dieselbe Person in einem Vergleich erhält, liegt im Schnitt bei rund drei Prozentpunkten. Bei 10.000 Euro und 60 Monaten Laufzeit sind das grob 800 bis 900 Euro Zinsdifferenz. Der Vergleich selbst dauert wenige Minuten. Kaum eine andere Handlung im Privathaushalt hat ein vergleichbares Verhältnis von Aufwand zu Ersparnis.
Wichtig ist die Bezugsgröße. Die Deutsche Bundesbank erhebt in ihrer MFI-Zinsstatistik, zu welchen Konditionen deutsche Banken tatsächlich Konsumentenkredite vergeben. Das ist etwas anderes als der Zinssatz aus der Werbung. Beworben wird fast immer der beste Satz, den nur Kunden mit sehr guter Bonität bekommen. Wenn du dein Angebot einordnen willst, vergleiche es mit dem Bundesbank-Durchschnitt, nicht mit dem Werbezins.
Kredit vergleichen ist nicht dasselbe wie Kredit aufnehmen. Der Vergleich zeigt dir, was Geld gerade kostet. Diese Zahl brauchst du auch dann, wenn du am Ende gar nicht finanzierst: Erst wenn du weißt, dass die Küche über den Kredit 900 Euro mehr kostet, kannst du entscheiden, ob sie dir das wert ist. Bei manchen Anschaffungen lautet die ehrliche Antwort: noch acht Monate sparen.
So läuft der Vergleich ab
Drei Schritte, vom ersten Klick bis zur Auszahlung vergehen je nach Bank meist zwei bis zehn Werktage.
Eckdaten eingeben
Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Der Verwendungszweck ist kein Detail: Zweckgebundene Kredite für Auto oder Modernisierung sind oft günstiger als der Kredit zur freien Verwendung, weil die Bank im Ernstfall eine Sicherheit hat.
Angebote ansehen
Du bekommst Konditionen mehrerer Banken nebeneinander. Achte auf den effektiven Jahreszins, nicht auf die Monatsrate. Eine niedrige Rate bedeutet meist nur eine lange Laufzeit und damit höhere Gesamtkosten.
Angebot auswählen und legitimieren
Erst jetzt gehen deine vollständigen Daten an eine einzige Bank. Es folgen Identitätsprüfung per VideoIdent oder PostIdent und die verbindliche Kreditprüfung. Ab hier ist der Vorgang nicht mehr Schufa-neutral.
Schufa-neutral: was das heißt und was nicht
Eine Konditionsanfrage über ein Vergleichsportal wird der Schufa als Anfrage Kreditkonditionen gemeldet. Dieser Eintrag ist für andere Banken nicht sichtbar und wirkt sich nicht auf deinen Score aus. Genau das meint das Wort Schufa-neutral. Du kannst also mehrfach Kredit vergleichen, ohne dir zu schaden.
Wo die Neutralität endet: Sobald du ein konkretes Angebot annimmst, stellt die Bank eine echte Anfrage Kredit. Die ist zwei Jahre lang für andere Institute sichtbar und wirkt sich auf deinen Score aus. Wenn du bei drei Banken parallel abschließen willst, um zu sehen, wer zusagt, ist das keine gute Idee. Der Vergleich ist beliebig oft harmlos, der Antrag nicht.
Was deinen Zinssatz bestimmt
Bei bonitätsabhängigen Krediten gibt es keinen Preis, es gibt eine Spanne. Wo du darin landest, hängt an fünf Faktoren.
1. Schufa-Score und Zahlungshistorie
Der größte Hebel. Ein einziger negativer Eintrag verschiebt dich oft um mehrere Prozentpunkte oder führt zur Ablehnung. Deine Eigenauskunft nach Art. 15 DSGVO ist einmal jährlich kostenlos, und Fehler darin sind häufiger als man denkt.
2. Einkommenshöhe und Beschäftigungsart
Unbefristete Anstellung außerhalb der Probezeit ist der Idealfall. Befristung, Probezeit und Selbstständigkeit verschlechtern die Konditionen oder schließen einzelne Banken ganz aus. Mehr dazu unter Kredit trotz schwieriger Situation.
3. Laufzeit
Längere Laufzeiten bedeuten für die Bank mehr Risiko und kosten deshalb oft einen Aufschlag. Gleichzeitig zahlst du über mehr Monate Zinsen. Beides zieht in dieselbe Richtung: So kurz wie die Rate es zulässt.
4. Kreditsumme
Sehr kleine Beträge unter etwa 2.000 Euro sind relativ teuer, weil die Bearbeitungskosten pro Vorgang gleich bleiben. Im Bereich zwischen 10.000 und 25.000 Euro sind die Konditionen meist am besten.
5. Verwendungszweck
Auto, Immobilienmodernisierung und Umschuldung sind für Banken kalkulierbar und werden entsprechend günstiger bepreist als der Kredit zur freien Verwendung.
Tarifcheck, Auxmoney oder doch die Hausbank
Es gibt keinen Anbieter, der für alle der richtige ist. Die drei Wege unterscheiden sich weniger im Preis als in der Frage, wer überhaupt eine Zusage bekommt.
| Kriterium | Tarifcheck | Auxmoney | Hausbank |
|---|---|---|---|
| Rolle | Vergleichsportal, vermittelt an Partnerbanken | Kreditmarktplatz, private und institutionelle Anleger | Kreditgeber, ein einziges Angebot |
| Anfrage Schufa-neutral | Ja | Ja | Nur wenn ausdrücklich als Konditionsanfrage gestellt |
| Zahl der Angebote | Mehrere Banken gleichzeitig | Ein Angebot | Ein Angebot |
| Chance bei schwacher Bonität | Abhängig von der Partnerbank | Höher als bei klassischen Banken | Meist gering |
| Kosten für dich | Vergleich kostenlos | Vergleich kostenlos, Zinsniveau in der Regel höher | Beratung kostenlos |
| Schwäche | Kein Kreditgeber, sondern Vermittler. Der Vertrag läuft mit der Bank | Deutlich höhere Zinsen als bei guter Bonität nötig wären | Kein Vergleich, deshalb oft der teuerste Weg |
| Passt, wenn | Du festes Einkommen hast und einfach den besten Zins willst | Banken bereits abgelehnt haben oder du selbstständig bist | Du dort ein sehr gutes Bestandskundenangebot bekommst |
Die ehrliche Reihenfolge lautet deshalb: erst über ein Portal Kredit vergleichen, dann das beste Ergebnis der Hausbank vorlegen und fragen, ob sie mitgeht. Ein Detailvergleich der beiden Portale steht auf der Seite Anbieter im Vergleich.
Was kostet dein Kredit gerade wirklich?
Betrag und Laufzeit eingeben, Tarifcheck fragt mehrere Partnerbanken gleichzeitig ab. Die Anfrage bleibt Schufa-neutral, du gehst keine Verpflichtung ein.
Kostenlos ✓ Unverbindlich ✓ Schufa-neutrale Konditionsanfrage ✓ Ergebnis in wenigen Minuten
Werbelink. Ich erhalte eine Provision, wenn über den Vergleich ein Kredit zustande kommt. Für dich entstehen keine Mehrkosten.
Wenn klassische Banken abwinken
Bei negativen Schufa-Einträgen, unregelmäßigem Einkommen oder Selbstständigkeit greift ein anderes Muster: Die Partnerbanken der Portale lehnen weitgehend nach denselben Kriterien ab, ein zweiter Versuch bringt dort selten etwas. Auxmoney bewertet zusätzlich Faktoren jenseits des reinen Scores und sagt deshalb häufiger zu. Der Preis dafür sind spürbar höhere Zinsen.
Zweiter Weg bei schwieriger Bonität
Auxmoney ist keine Bank, sondern ein Marktplatz, auf dem Anleger Kredite finanzieren. Sinnvoll, wenn du bereits Absagen kassiert hast. Bei guter Bonität ist der Vergleich oben günstiger, prüfe deshalb immer zuerst dort.
Werbelink. Für dich entstehen keine Mehrkosten.
Fünf Fehler, die beim Kreditvergleich teuer werden
1. Auf die Monatsrate statt auf den Effektivzins schauen
Die niedrigste Rate im Vergleich ist fast immer die mit der längsten Laufzeit. 10.000 Euro über 96 Monate fühlen sich monatlich leichter an und kosten am Ende mehrere hundert Euro mehr als dieselbe Summe über 48 Monate.
2. Die Restschuldversicherung mitbuchen, ohne sie zu prüfen
Sie verteuert den Kredit oft um zwanzig Prozent und mehr, und die Leistungsausschlüsse greifen genau in den Fällen, für die man sie abschließt. In Einzelfällen sinnvoll, als Reflex nie. Mehr dazu bald unter Kreditwissen.
3. Den Dispo weiterlaufen lassen
Dispozinsen liegen regelmäßig im zweistelligen Bereich und damit deutlich über einem Ratenkredit. Wer dauerhaft im Minus steht, sollte statt eines neuen Kredits zuerst die Umschuldung prüfen.
4. Nur ein einziges Angebot einholen
Der Vergleich ist kostenlos und Schufa-neutral. Es gibt keinen rationalen Grund, ihn auszulassen, und trotzdem unterschreibt ein erheblicher Teil der Kreditnehmer beim erstbesten Angebot der eigenen Bank.
5. Finanzieren, obwohl Warten die bessere Option wäre
Wenn die Anschaffung aufschiebbar ist und du innerhalb von etwa einem Jahr ansparen kannst, ist Sparen fast immer günstiger. Welche Anschaffungen in welche Kategorie fallen, steht unter Anschaffungen finanzieren.
Repräsentatives Beispiel nach § 17 PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000 €, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 7,71 % p. a., effektiver Jahreszins 7,99 %, monatliche Rate 201,36 €, Gesamtbetrag 12.081,60 €. Der tatsächliche Zinssatz hängt von deiner Bonität ab und kann darüber oder darunter liegen.
Häufige Fragen zum Kreditvergleich
Ist der Kreditvergleich wirklich kostenlos?
Ja. Für dich fallen keine Gebühren an, weder für den Vergleich noch für die Vermittlung. Die Portale werden von den Banken bezahlt, wenn ein Vertrag zustande kommt. Ein Kreditvermittler, der von dir vorab Geld verlangt, ist ein Warnsignal: Nach § 655d BGB darf für die Vermittlung eines Verbraucherdarlehens keine gesonderte Vergütung vom Verbraucher verlangt werden.
Schadet eine Kreditanfrage meinem Schufa-Score?
Die Konditionsanfrage im Vergleich nicht. Sie wird als Anfrage Kreditkonditionen gespeichert, ist für andere Banken unsichtbar und fließt nicht in den Score ein. Erst wenn du ein Angebot annimmst und die Bank eine echte Kreditanfrage stellt, wird der Vorgang für zwei Jahre sichtbar.
Wie schnell ist das Geld auf dem Konto?
Zwischen zwei und zehn Werktagen. Beschleunigend wirken die digitale Identifikation per VideoIdent und der digitale Kontoblick, mit dem die Bank deine Einnahmen prüft, statt Kontoauszüge anzufordern. Verzögernd wirken Papierunterlagen, ein zweiter Antragsteller und unvollständige Angaben.
Welche Unterlagen brauche ich?
In der Regel Personalausweis, die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge der letzten Monate. Selbstständige brauchen zusätzlich Einkommensteuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen, meist der letzten zwei Jahre.
Kann ich den Kreditvertrag noch widerrufen?
Ja. Bei Verbraucherdarlehensverträgen hast du nach § 495 BGB in Verbindung mit § 355 BGB vierzehn Tage Widerrufsrecht ab Vertragsschluss und Erhalt der Pflichtangaben. Der Widerruf muss nicht begründet werden. Bereits ausgezahltes Geld musst du zurückzahlen, plus Zinsen für die Tage, an denen du darüber verfügt hast.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle weiteren Kosten und den Zeitpunkt der Zahlungen. Nur der Effektivzins macht Angebote vergleichbar, denn nur er ist gesetzlich einheitlich definiert.
Mein Fazit
Der Vergleich kostet dich nichts und ist Schufa-neutral, die möglichen Ersparnisse liegen bei mittleren Kreditsummen im dreistelligen bis vierstelligen Bereich. Deshalb: immer vergleichen, bevor du irgendwo unterschreibst, und das Ergebnis anschließend deiner Hausbank vorlegen.
Die wichtigere Frage kommt aber davor. Ein günstiger Kredit ist immer noch ein Kredit. Bevor du hier den Rechner startest, lohnt sich eine Minute Ehrlichkeit: Ist die Anschaffung dringend, oder wäre sie in acht Monaten angespart? Wenn du dir die Rate nur bei achtjähriger Laufzeit leisten kannst, ist die Antwort meistens Nein. Wie viel Rate realistisch tragbar ist, rechnest du im Kreditrechner nach.