Die Frage „wie viel Kredit bekomme ich“ beantwortet dir die Bank. Die Frage „wie viel Kredit kann ich mir leisten“ musst du selbst beantworten, und sie ist die wichtigere von beiden. Der Kreditrechner auf dieser Seite geht deshalb nicht von deinem Wunschbetrag aus, sondern von deiner Haushaltsrechnung: Was bleibt am Monatsende übrig, und welche Rate trägt dieser Betrag dauerhaft?
Trag deine echten Zahlen ein, nicht die, die du gern hättest. Das Ergebnis erscheint sofort, es wird nichts gespeichert und nichts an Dritte übertragen.
Wie viel Kredit kannst du dir leisten?
Trag deine tatsächlichen Zahlen ein. Das Ergebnis aktualisiert sich sofort, es wird nichts gespeichert und nichts übertragen.
Der Rechner behält bewusst 30 Prozent deines frei verfügbaren Betrags als Puffer zurück. Ohne Puffer geht jede Nebenkostenabrechnung an die Substanz.
Tragbare Monatsrate
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Mögliche Kreditsumme
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Das Ergebnis ist eine Orientierung, keine Zusage und keine Finanzberatung. Banken rechnen mit eigenen Pauschalen und prüfen zusätzlich Bonität, Beschäftigungsart und Zahlungshistorie. Dein tatsächliches Angebot kann darüber oder darunter liegen.
Inhalt dieser Seite
Wie der Rechner rechnet
Die Rechnung hat drei Schritte und keine versteckten Annahmen. Von deinem Nettoeinkommen werden Wohnkosten, Lebenshaltung, sonstige Fixkosten und bestehende Raten abgezogen. Was übrig bleibt, ist dein frei verfügbarer Betrag. Davon setzt der Rechner 70 Prozent als tragbare Rate an. Aus Rate, Laufzeit und Zinssatz ergibt sich dann die mögliche Kreditsumme.
Der wichtigste Teil dieser Rechnung ist der Abschlag von 30 Prozent. Wer seinen frei verfügbaren Betrag vollständig in eine Kreditrate steckt, hat rechnerisch recht und praktisch ein Problem. Die Nebenkostenabrechnung kommt einmal im Jahr, das Auto geht kaputt, wann es will, und ein Zahnarzttermin fragt nicht nach deinem Kontostand. Der Puffer ist kein Sicherheitsdenken, sondern die Erfahrung, dass unregelmäßige Ausgaben regelmäßig vorkommen.
Zur Lebenshaltung: Die Werte hinter der Haushaltsgröße sind Schätzungen zur Orientierung, keine offiziellen Sätze. Wenn du wissen willst, was du tatsächlich brauchst, nimm deine Kontoauszüge der letzten drei Monate und zähl zusammen, was für Lebensmittel, Drogerie, Kleidung und Freizeit abgeflossen ist. Fast alle unterschätzen diesen Posten, und zwar deutlich.
Drei Faustregeln zur Einordnung
1. Die Rate bleibt unter 35 Prozent des Nettoeinkommens
Bei 2.600 Euro netto wären das höchstens 910 Euro für alle Kreditraten zusammen, bestehende eingerechnet. Diese Grenze ist eine Obergrenze, kein Zielwert. Wohler fühlt es sich unter 25 Prozent an.
2. Die Laufzeit endet, bevor die Anschaffung stirbt
Für eine Waschmaschine heißt das maximal drei Jahre, für eine Küche sind fünf bis sechs Jahre vertretbar, für ein Auto orientierst du dich an der geplanten Haltedauer. Wer für etwas zahlt, das längst entsorgt ist, hat die Laufzeit falsch gewählt.
3. Drei Nettogehälter bleiben liegen
Die eiserne Reserve wird nicht für die Anzahlung geplündert. Sie ist genau für die Fälle da, in denen sonst der Dispo einspringen müsste, und ein Dispo neben einer Kreditrate ist die teuerste Kombination, die es gibt.
Jetzt weißt du deine Rate. Was kostet der Kredit?
Der Rechner oben sagt dir, was du tragen kannst. Was Banken dafür verlangen, sagt dir der Vergleich. Trag Betrag und Laufzeit ein, die Anfrage ist Schufa-neutral und unverbindlich.
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Werbelink. Ich erhalte eine Provision, wenn über den Vergleich ein Kredit zustande kommt. Für dich entstehen keine Mehrkosten, und die Provisionshöhe beeinflusst nicht, was auf dieser Seite steht.
Warum die Bank auf andere Zahlen kommt
Wenn dein Ergebnis hier und das Angebot der Bank auseinandergehen, liegt das an vier Unterschieden.
Banken rechnen mit Pauschalen. Sie setzen feste Beträge pro Person an, unabhängig davon, wie sparsam du tatsächlich lebst. Wer deutlich unter der Pauschale liegt, bekommt trotzdem nicht mehr.
Banken prüfen zusätzlich die Bonität. Die Haushaltsrechnung ist nur eine Hälfte. Die andere sind Zahlungshistorie, Beschäftigungsart und Dauer des Arbeitsverhältnisses. Was das im Einzelnen bedeutet, steht unter Kredit trotz schwieriger Situation.
Der Zinssatz steht erst am Ende fest. Der Wert im Rechner ist eine Annahme. Bei bonitätsabhängigen Krediten erfährst du deinen tatsächlichen Zins erst nach der Prüfung, und zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot liegen im Schnitt rund drei Prozentpunkte.
Der Verwendungszweck spielt mit. Zweckgebundene Kredite für Auto oder Modernisierung sind oft günstiger als der Kredit zur freien Verwendung, weil die Bank eine Sicherheit hat.
Die Laufzeit ist der zweite Hebel
Probier es im Rechner aus: Lass alle Eingaben stehen und ändere nur die Laufzeit. Die mögliche Kreditsumme steigt mit jeder Verlängerung, die Zinskosten steigen mit. Das ist der Mechanismus, mit dem sich Menschen regelmäßig selbst überschätzen.
Bei 10.000 Euro und einem effektiven Jahreszins von 8 Prozent kostet dich der Kredit über 48 Monate rund 1.700 Euro Zinsen. Über 96 Monate sind es etwa 3.500 Euro, also mehr als das Doppelte für dieselbe Summe. Die Monatsrate fühlt sich dabei um etwa 100 Euro leichter an.
Die Regel dazu ist unbequem, aber einfach: So kurz, wie dein Haushalt es dauerhaft trägt. Nicht so lang, wie es sich angenehm anfühlt.
Fehler bei der Selbsteinschätzung
1. Das Nettoeinkommen zu hoch ansetzen
Weihnachtsgeld, Bonus und Überstunden sind kein regelmäßiges Einkommen. Rechne mit dem, was in jedem einzelnen Monat sicher ankommt.
2. Die Lebenshaltung zu niedrig schätzen
Der häufigste Fehler und der folgenreichste. Zähl drei Monate Kontoauszüge zusammen statt zu schätzen. Der Unterschied zwischen gefühltem und tatsächlichem Ausgabeverhalten liegt oft bei mehreren hundert Euro.
3. Unregelmäßige Kosten vergessen
Jahresbeiträge für Versicherungen, Kfz-Steuer, Nebenkostennachzahlung, Urlaub, Geschenke, Reparaturen. Rechne diese Posten aufs Jahr zusammen und teile durch zwölf. Diese Zahl gehört in das Feld für die festen Ausgaben.
4. Nach der Rate statt nach dem Gesamtbetrag entscheiden
Die Rate sagt dir, ob du zahlen kannst. Der Gesamtbetrag sagt dir, was du zahlst. Beide Zahlen zeigt dir der Rechner, achte auf die zweite.
5. Den Dispo nicht mitrechnen
Ein dauerhaft genutzter Dispo ist eine bestehende Verbindlichkeit, auch wenn keine feste Rate dafür abgebucht wird. Wenn dein Konto regelmäßig im Minus steht, gehört das vor jede neue Finanzierung geklärt. Wie das geht, steht unter Umschuldung.
Häufige Fragen zum Kreditrechner
Werden meine Eingaben gespeichert oder übertragen?
Nein. Der Rechner läuft vollständig in deinem Browser. Es findet keine Übertragung an mich oder an Dritte statt, und beim Schließen der Seite sind die Zahlen weg. Der Vergleichsrechner weiter unten auf der Seite ist davon getrennt und lädt erst, wenn du ihn ausdrücklich startest.
Warum bekomme ich ein anderes Ergebnis als bei meiner Bank?
Banken rechnen mit eigenen Pauschalen für die Lebenshaltung, prüfen zusätzlich Bonität und Beschäftigungsart und legen den Zinssatz erst nach der Prüfung fest. Dieser Rechner bildet nur die Haushaltsrechnung ab, also eine von mehreren Hürden.
Wie viel Prozent meines Einkommens darf die Rate ausmachen?
Als Obergrenze gelten rund 35 Prozent des Nettoeinkommens für alle Kreditraten zusammen. Das ist eine Grenze, kein Ziel. Wer unter 25 Prozent bleibt, hat spürbar mehr Spielraum für Unvorhergesehenes.
Welchen Zinssatz soll ich eintragen?
Solange du kein Angebot hast, ist der voreingestellte Wert eine Annahme zur Orientierung. Sobald dir ein konkretes Angebot vorliegt, trag dessen effektiven Jahreszins ein. Nur der Effektivzins ist gesetzlich einheitlich definiert und damit vergleichbar.
Was bedeutet der Puffer von 30 Prozent?
Der Rechner setzt bewusst nicht deinen gesamten frei verfügbaren Betrag als Rate an, sondern nur 70 Prozent davon. Der Rest bleibt für unregelmäßige Ausgaben wie Nebenkostennachzahlungen, Reparaturen oder Zahnarztrechnungen. Ohne diesen Puffer springt im Ernstfall der Dispo ein, und das wird teuer.
Der Rechner zeigt null Euro an. Was heißt das?
Dann übersteigen deine Ausgaben nach deinen Angaben dein Einkommen oder gleichen es aus. Für eine zusätzliche Kreditrate ist damit kein Spielraum vorhanden. Wenn dein Konto tatsächlich regelmäßig auf null oder darunter endet, ist eine kostenlose Schuldnerberatung bei der Verbraucherzentrale, Caritas, Diakonie, Arbeiterwohlfahrt oder dem Deutschen Roten Kreuz der sinnvollere nächste Schritt als ein weiterer Kredit.
Mein Fazit
Wenn du nur eine Zahl aus dieser Seite mitnimmst, dann die tragbare Monatsrate. Sie ist die Grenze, an der sich alles andere ausrichtet: der Betrag, die Laufzeit, die Frage, ob die Anschaffung überhaupt jetzt sein muss.
Und wenn die mögliche Kreditsumme deutlich unter dem liegt, was du brauchst, dann ist das kein Fehler im Rechner. Dann ist es die Antwort. Ein kleinerer Betrag, ein späterer Zeitpunkt oder eine gebrauchte statt neue Lösung sind an dieser Stelle die besseren Optionen als eine gestreckte Laufzeit.
Bereit für konkrete Angebote?
Wenn deine Zahl steht und du finanzieren willst, hol mehrere Angebote statt eines. Zwischen dem besten und dem schlechtesten liegen im Schnitt rund drei Prozentpunkte.
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Weiterführend: Ob eine Anschaffung überhaupt finanziert werden sollte, klärst du unter Anschaffungen finanzieren. Grundlagen zu Zinsen, Bonität und Tilgung stehen unter Kreditwissen.