Das Konto steht seit vier Monaten im Minus, und irgendwie wird es jeden Monat etwas mehr. Die Frage Ratenkredit oder Dispo stellt sich meist genau dann, wenn die Antwort längst offensichtlich ist: Der Dispo war als Überbrückung für ein paar Tage gedacht, nicht als Dauerzustand. Trotzdem lohnt sich der genaue Blick, denn nicht in jeder Lage ist der Wechsel sinnvoll.
Inhalt
Die kurze Antwort
Der Dispo ist für wenige Tage gedacht, der Ratenkredit für größere Beträge über Monate oder Jahre. Wer sein Konto länger als etwa zwei Monate durchgehend im Minus führt, zahlt beim Dispo deutlich drauf. Ab dieser Schwelle ist der Ratenkredit fast immer günstiger, und er erzwingt zusätzlich eine Tilgung, die beim Dispo gar nicht stattfindet.
Der eigentliche Unterschied
Beide sind Kredite, aber sie funktionieren gegensätzlich.
Der Dispositionskredit ist ein Rahmen auf deinem Girokonto, meist in Höhe von zwei bis drei Nettomonatsgehältern. Du nutzt ihn, ohne jemanden zu fragen, zahlst Zinsen nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag, und du entscheidest selbst, wann du ihn zurückführst. Genau diese Freiheit ist das Problem: Es gibt keinen Termin, an dem der Rahmen ausgeglichen sein muss.
Der Ratenkredit ist ein fester Betrag, der einmal ausgezahlt und in gleichbleibenden Monatsraten zurückgezahlt wird. Laufzeit, Rate und Zinssatz stehen im Vertrag. Du kannst ihn nicht spontan aufstocken, und du kannst die Rate nicht aussetzen. Diese Unbeweglichkeit wirkt wie ein Nachteil, ist aber der Grund, warum er funktioniert.
Zwei weitere Kreditformen liegen zwischen beiden und werden gern verwechselt. Der Rahmenkredit funktioniert wie ein Dispo, ist aber vom Girokonto getrennt und meist günstiger. Die Teilzahlungsfunktion der Kreditkarte ist wirtschaftlich ein Dispo mit anderem Namen und gehört zu den teuersten Varianten überhaupt. Eine Einordnung aller Formen findest du auf meiner Übersichtsseite Kreditarten im Vergleich.
Warum der Dispo so teuer ist
Der Zinsabstand zwischen beiden Formen ist erheblich und liegt seit Jahren im mittleren einstelligen Prozentbereich, teils darüber. Dafür gibt es drei Gründe, und keiner davon ist Willkür.
Erstens fehlt der Bank jede Planbarkeit. Sie muss den Rahmen dauerhaft bereithalten, ohne zu wissen, ob und wann du ihn nutzt. Zweitens gibt es keine Sicherheit und keine Zweckbindung, das Risiko wird über den Zins eingepreist. Drittens, und das ist der unangenehme Teil: Wer den Dispo dauerhaft nutzt, wechselt selten die Bank. Ein Ratenkredit dagegen wird verglichen, und Angebote, die verglichen werden, sind günstiger.
Dazu kommt der Überziehungszins. Wer den bewilligten Rahmen überschreitet, zahlt einen zusätzlichen Aufschlag auf den überschrittenen Teil. Das aktuelle Zinsniveau für beide Kreditarten veröffentlicht die Deutsche Bundesbank monatlich in ihrer Zinsstatistik. Ein Blick dorthin lohnt sich, bevor du das Angebot deiner Bank für normal hältst.
Beide Formen im Vergleich
| Kriterium | Dispositionskredit | Ratenkredit |
|---|---|---|
| Zinsniveau | Hoch, meist das teuerste Privatkreditprodukt | Deutlich niedriger, verhandelbar über Vergleich |
| Verfügbarkeit | Sofort, ohne Antrag | Antrag und Prüfung, meist wenige Tage |
| Flexibilität | Jederzeit nutzen und zurückzahlen | Feste Rate, Sondertilgung meist möglich |
| Tilgung | Findet nicht automatisch statt | Erzwungen, Endtermin steht fest |
| Planbarkeit | Zins variabel, jederzeit anpassbar | Sollzins in der Regel fest über die Laufzeit |
| Kündbarkeit durch die Bank | Rahmen kann gekürzt oder gestrichen werden | Vertrag läuft wie vereinbart |
| Eignung Dauer | Tage bis wenige Wochen | Monate bis Jahre |
| Empfehlung | Kurzfristige Lücke bis zum Gehaltseingang | Alles, was länger als ein bis zwei Monate dauert |
Die vorletzte Zeile wird selten erwähnt und trifft im Ernstfall hart. Ein Dispo ist ein jederzeit widerrufliches Zugeständnis, kein Anspruch. Ändert sich deine Einstufung bei der Bank, kann der Rahmen gekürzt werden, und zwar genau dann, wenn du ihn brauchst. Ein laufender Ratenkredit dagegen bleibt unangetastet, solange du zahlst.
Der unterschätzte Punkt: die Tilgung
Über die Zinsdifferenz reden alle. Der wichtigere Unterschied ist ein anderer.
Beim Dispo tilgst du nur, wenn am Monatsende zufällig etwas übrig bleibt. Das Gehalt kommt, das Konto rutscht kurz in Richtung null, dann laufen die Abbuchungen, und nach zwei Wochen steht es wieder dort, wo es vorher war. Es gibt keinen Mechanismus, der den Saldo verkleinert. Deshalb bleiben viele Konten jahrelang auf demselben Minus stehen, während im Hintergrund durchgehend Zinsen anfallen.
Der Ratenkredit nimmt dir diese Entscheidung ab. Jede Rate enthält einen Tilgungsanteil, der Saldo sinkt Monat für Monat, und es gibt ein Datum, an dem die Sache erledigt ist. Für viele Haushalte ist das der eigentliche Gewinn, nicht die Zinsersparnis.
Die Zwei-Monats-Regel
Prüf deine Kontoauszüge der letzten sechs Monate. Gab es in diesem Zeitraum keinen einzigen Tag mit ausgeglichenem Konto, nutzt du den Dispo nicht zur Überbrückung, sondern als Dauerkredit. Dann ist die Frage nicht mehr, ob du umschuldest, sondern nur noch wann.
Wann der Dispo die richtige Wahl ist
Er hat seine Berechtigung, und zwar in genau diesen Fällen:
- Kurze Lücke bis zum Gehaltseingang. Zehn Tage im Minus kosten wenig. Ein Ratenkredit über diesen Zeitraum wäre unsinnig.
- Kleine Beträge. Bei zweistelligen oder niedrigen dreistelligen Summen steht der Aufwand eines Kreditantrags in keinem Verhältnis.
- Unvorhergesehenes mit klarer Rückzahlung. Die Autoreparatur, wenn in drei Wochen eine Erstattung eintrifft.
- Als Reserve, die du nicht nutzt. Ein eingeräumter Rahmen kostet nichts, solange er unberührt bleibt.
Der letzte Punkt ist der beste Umgang mit dem Dispo überhaupt: einrichten lassen, aber wie eine Notfallausrüstung behandeln.
Wann der Ratenkredit gewinnt
Dafür spricht der Wechsel
- Deutlich niedrigerer Zinssatz
- Feste Rate mit festem Endtermin
- Der Saldo sinkt zwangsläufig
- Der Zins ist über die Laufzeit gebunden
- Das Girokonto steht wieder als Puffer bereit
Dagegen spricht der Wechsel
- Bonitätsprüfung, eine Absage ist möglich
- Die Rate läuft auch in knappen Monaten weiter
- Bei zu langer Laufzeit steigen die Gesamtkosten
- Ohne Verhaltensänderung ist der Dispo bald wieder voll
Der letzte Punkt rechts ist der entscheidende und der Grund, warum Umschuldungen scheitern. Wer den Dispo ablöst und den Rahmen anschließend unverändert stehen lässt, hat nach einem Jahr beides: den Ratenkredit und ein neues Minus. Lass den Rahmen deshalb kürzen, sobald der Kredit ausgezahlt ist. Nicht auf null, aber auf einen Betrag, der wirklich nur Notfälle abdeckt.
Was würde dich ein Ratenkredit tatsächlich kosten?
Nimm deinen aktuellen Dispo-Saldo als Betrag und stell eine Laufzeit ein, die zu deinem Budget passt. Die Konditionsanfrage ist scoreneutral, du siehst also echte Zahlen, ohne dir etwas zu verbauen.
Wie hoch die Rate höchstens sein darf, rechnest du vorher mit meinem Kreditrechner aus. Direkt zum Vergleich meines Partners geht es über diesen Link.
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So läuft der Wechsel ab
Saldo und Zinssatz feststellen
Den tatsächlichen Minusbetrag und den Sollzins findest du auf dem Kontoauszug oder in den Preisangaben deiner Bank. Ohne diese zwei Zahlen ist jeder Vergleich Schätzung.
Betrag etwas höher ansetzen
Zwischen Zusage und Auszahlung vergehen ein paar Tage, in denen weitere Abbuchungen laufen. Wer auf den Cent genau plant, bleibt mit einem Restminus zurück.
Laufzeit nach der Rate wählen, nicht umgekehrt
So kurz wie möglich, so lang wie nötig. Jeder zusätzliche Monat senkt die Rate und erhöht die Gesamtkosten.
Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
Die Konditionsanfrage ist für andere Banken unsichtbar und scoreneutral. Eine echte Kreditanfrage bleibt zwölf Monate sichtbar.
Auszahlung sofort verwenden
Das Geld landet auf dem Girokonto und gleicht das Minus aus. Wer es dort liegen lässt, gibt es erfahrungsgemäß aus.
Dispo-Rahmen kürzen lassen
Der Schritt, den fast alle auslassen, und der einzige, der den Rückfall verhindert.
Vier Fehler beim Umschulden
- Den Rahmen stehen lassen. Ohne Kürzung ist der Dispo binnen eines Jahres wieder gefüllt, und dann trägst du beides.
- Mehr aufnehmen als nötig. Wenn schon ein Kredit, dann gleich das Sofa mit dazu: Genau so entstehen die Fälle, in denen später mehrere Verträge parallel laufen.
- Die Laufzeit maximal wählen. Die Rate sieht dann harmlos aus, die Gesamtkosten steigen deutlich.
- Die Restschuldversicherung mitnehmen. Sie verteuert den Kredit erheblich und zahlt längst nicht in jedem Fall. Ob sie sich rechnet, klärt der Artikel zur Restschuldversicherung.
Wenn der Dispo nicht das einzige Problem ist
Bestehen bereits Rückstände bei Miete, Energie oder Krankenkasse, oder laufen mehrere Kredite parallel, löst eine Umschuldung die Lage nicht. Wende dich an eine anerkannte Schuldnerberatung, die Beratung bei Verbraucherzentralen, Caritas, Diakonie, Arbeiterwohlfahrt und Deutschem Rotem Kreuz ist kostenlos. Eine Stelle in deiner Nähe findest du über den Schuldnerberatungsatlas des Statistischen Bundesamts.
Fazit
Bei der Frage Ratenkredit oder Dispo entscheidet die Dauer, nicht der Betrag. Für ein paar Tage ist der Dispo das richtige Werkzeug, unkompliziert und in dieser Zeitspanne günstig genug. Alles, was sich über Monate zieht, gehört in einen Ratenkredit, weil dort der Zins niedriger liegt und vor allem tatsächlich getilgt wird.
Zwei Dinge entscheiden über den Erfolg des Wechsels: eine Laufzeit, die nicht länger ist als nötig, und ein gekürzter Dispo-Rahmen danach. Ohne den zweiten Punkt hast du in einem Jahr beides. Wie du mehrere bestehende Verträge zusammenführst, steht auf meiner Seite Umschuldung.
Häufige Fragen
Ab wann lohnt sich der Wechsel vom Dispo zum Ratenkredit?
Als Faustregel ab einer Nutzung von mehr als ein bis zwei Monaten am Stück. Wer das Konto durchgehend im Minus führt, zahlt beim Dispo dauerhaft den höheren Zins, ohne den Saldo zu verringern. Prüf die Auszüge der letzten sechs Monate: War das Konto nie ausgeglichen, ist der Wechsel überfällig.
Wie viel teurer ist der Dispo wirklich?
Der Abstand liegt seit Jahren im mittleren einstelligen Prozentbereich, bei schwacher Bonität auch darüber. Dazu kommt der Überziehungszins, wenn du den bewilligten Rahmen überschreitest. Die tatsächlichen Durchschnittswerte für beide Kreditarten veröffentlicht die Deutsche Bundesbank monatlich.
Kann die Bank meinen Dispo einfach streichen?
Ja. Der Dispositionskredit ist eine widerrufliche Kreditlinie, kein Anspruch. Verschlechtert sich deine Einstufung, kann der Rahmen gekürzt oder gestrichen werden. Ein laufender Ratenkredit dagegen bleibt bestehen, solange du die Raten zahlst.
Sollte ich den Dispo nach der Umschuldung kündigen?
Kündigen musst du ihn nicht, kürzen aber schon. Ein kleiner Rahmen für echte Notfälle ist sinnvoll und kostet nichts, solange er unberührt bleibt. Bleibt der volle Rahmen bestehen, ist er erfahrungsgemäß binnen eines Jahres wieder ausgeschöpft.
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