Der neue Arbeitsvertrag ist unterschrieben, das Gehalt sogar höher als vorher, und trotzdem lehnt die Bank ab. Wer einen Kredit in der Probezeit beantragt, stößt fast immer auf dieselbe Hürde: Für die Bank zählt in den ersten Monaten nicht, wie viel du verdienst, sondern wie schnell dieses Einkommen wieder wegfallen könnte. Mit den richtigen Stellschrauben bekommst du trotzdem eine Zusage, oder du weißt zumindest, ab wann es sicher klappt.
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Die kurze Antwort
Ein Kredit in der Probezeit ist schwierig, aber nicht ausgeschlossen. Die meisten Banken verlangen eine bestandene Probezeit. Gute Chancen hast du trotzdem mit einem zweiten Kreditnehmer mit festem Einkommen, als Beamter auf Probe oder nach einem nahtlosen Wechsel in derselben Branche. Kannst du ein paar Wochen warten, ist das fast immer der beste Weg: Mit dem Ende der Probezeit verbessert sich deine Lage, ohne dass du sonst etwas ändern musst.
Warum Banken in der Probezeit zögern
Der Grund steht in § 622 Abs. 3 BGB. Während einer vereinbarten Probezeit, höchstens aber für sechs Monate, kann dein Arbeitgeber mit einer Frist von zwei Wochen kündigen. Einen Grund braucht er dafür nicht. Für die Bank heißt das: Das Einkommen, auf das sie eine Rate über vier oder fünf Jahre stützen soll, kann in einem halben Monat weg sein.
Dazu kommt, dass das Kündigungsschutzgesetz nach § 1 KSchG erst greift, wenn du länger als sechs Monate im Betrieb bist. Manche Banken fragen deshalb gar nicht nach der Probezeit, sondern nach dem Beginn des Arbeitsverhältnisses. Auch ohne vereinbarte Probezeit wirst du in den ersten Monaten oft vorsichtiger eingestuft.
Wichtig: Die Probezeit ist kein negatives Merkmal in deiner Schufa. Dein Score bleibt davon unberührt. Es fehlt nur ein Nachweis, dass dein Einkommen länger hält. Wie sich die verschiedenen Hürden unterscheiden, ordnet die Übersicht Kredit trotz schlechter Bonität ein.
Welche Lage welche Chancen hat
Probezeit ist nicht gleich Probezeit. Wie gut deine Aussichten auf einen Kredit in der Probezeit sind, hängt stark davon ab, was vorher war und wer mit dir unterschreibt:
| Deine Lage | Chancen | Was du tun solltest |
|---|---|---|
| Probezeit endet in wenigen Wochen | Gut, wenn du wartest | Antrag nach dem Ende stellen. Bis dahin Angebote nur per Konditionsanfrage vergleichen. |
| Zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen | Gut | Gemeinsam beantragen. Beide haften für den vollen Betrag. |
| Beamter auf Probe | Gut | Viele Banken stufen dich deutlich besser ein als Angestellte in der Probezeit. Ernennungsurkunde beilegen. |
| Nahtloser Wechsel in derselben Branche | Mittel | Lebenslauf und letzte Arbeitszeugnisse mitschicken. Eine Bank, die manuell prüft, sieht die Berufserfahrung. |
| Erster Job oder Wechsel nach Arbeitslosigkeit | Gering | Ohne zweiten Kreditnehmer kaum Aussicht. Wenn möglich, das Ende der Probezeit abwarten. |
| Probezeit und Befristung zugleich | Gering | Zwei Unsicherheiten auf einmal. Mehr dazu unter Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag. |
Vier Stellschrauben für deinen Antrag
Zweiten Kreditnehmer einbinden
Partner, Elternteil oder Geschwister mit unbefristetem Einkommen außerhalb der Probezeit. Das ist bei einem Kredit in der Probezeit die wirksamste Einzelmaßnahme. Beide haften für den gesamten Betrag, nicht jeweils zur Hälfte. Das sollte vor der Unterschrift klar sein.
Betrag und Rate klein halten
Je niedriger die Rate im Verhältnis zu deinem Einkommen, desto eher geht eine Bank das Risiko ein. Welche Rate dein Haushalt dauerhaft trägt, zeigt dir der Kreditrechner.
Berufserfahrung belegen
Wer seit Jahren im selben Beruf arbeitet und nur den Arbeitgeber gewechselt hat, ist ein anderer Fall als ein Berufseinsteiger. Leg Arbeitszeugnisse oder alte Gehaltsnachweise bei. Hat dein neuer Arbeitgeber die Probezeit verkürzt oder ganz darauf verzichtet, gehört das ebenfalls in den Antrag.
Erst vergleichen, dann beantragen
Eine Konditionsanfrage belastet deinen Schufa-Score nicht. Eine echte Kreditanfrage ist dagegen zwölf Monate lang für andere Banken sichtbar. Drei abgelehnte Anträge in der Probezeit verbauen dir im Zweifel den Kredit danach.
Probezeit verschweigen?
Die Versuchung ist verständlich, aber wer einen Kredit in der Probezeit mit falschen Angaben beantragt, riskiert mehr als eine Absage. Die Bank verlangt Gehaltsnachweise und oft den Arbeitsvertrag, das Eintrittsdatum steht auf der Lohnabrechnung. Falsche Angaben im Kreditantrag können als Betrug gewertet werden und berechtigen die Bank, den Vertrag zu kündigen und den Restbetrag sofort zurückzufordern. Ein ehrlicher Antrag mit Mitantragsteller ist der sicherere Weg.
Ähnliches gilt für eine Restschuldversicherung, die dich gegen Jobverlust absichern soll. Viele Policen sehen Wartezeiten vor oder schließen eine Arbeitslosigkeit kurz nach Vertragsbeginn aus. Prüfe die Bedingungen genau, bevor du dafür zahlst. Worauf es ankommt, steht unter Restschuldversicherung: sinnvoll oder nicht?
Wo du einen Kredit in der Probezeit beantragst
Die Hausbank kennt deinen Kontoverlauf und entscheidet manchmal individuell, die Konditionen sind aber selten die günstigsten. Über einen Vergleich mit mehreren Banken siehst du mit einer einzigen Konditionsanfrage, welche Institute deinen Fall überhaupt prüfen. Ein Kreditmarktplatz wie Auxmoney bewertet neben der Schufa weitere Angaben zu Einkommen und Ausgaben. Ob die Probezeit dort ein Ausschlussgrund ist, siehst du nach der kostenlosen Anfrage. Die Zinsen liegen in der Regel über dem Bankniveau.
Kredit in der Probezeit: erst Angebote prüfen
Mit einer Konditionsanfrage siehst du, welche Banken deinen Fall annehmen, ohne dass dein Score leidet. Am besten mit zweitem Kreditnehmer oder kurz nach dem Ende der Probezeit.
Haben Banken bereits abgelehnt, lohnt sich zusätzlich ein Blick auf den Kreditmarktplatz Auxmoney. Wie er funktioniert, steht in meinem Ratgeber Auxmoney Erfahrungen.
Werbelinks. Ich erhalte eine Provision, wenn über diese Links ein Kredit zustande kommt. Für dich entstehen keine Mehrkosten.
Vorsicht bei Anbietern, die gerade Menschen in der Probezeit eine garantierte Zusage versprechen und vorab Gebühren verlangen. Ein Kreditvermittler darf seine Provision nach § 655c BGB erst nach der Auszahlung verlangen. Woran du solche Angebote erkennst, steht unter Kredit ohne Schufa.
Wann du besser wartest
Brauchst du das Geld nicht sofort, ist ein Kredit in der Probezeit meist die teurere Wahl. Warte das Ende der Probezeit ab. Danach stehen dir deutlich mehr Banken und bessere Zinsen offen. Für eine dringende Reparatur oder Anschaffung kann ein kurzer Aufschub über den Händler, ein Arbeitgebervorschuss oder ein kleines Darlehen in der Familie günstiger sein als ein teurer Kredit jetzt.
Soll der Kredit laufende Kosten decken, ist er die falsche Antwort, egal ob in der Probezeit oder danach. Bestehen schon Rückstände bei Miete oder Energie, hilft eine kostenlose Schuldnerberatung weiter. Eine Stelle in deiner Nähe findest du über den Schuldnerberatungsatlas des Statistischen Bundesamts.
Häufige Fragen
Bekomme ich einen Kredit in der Probezeit?
Bei vielen Banken nicht ohne Weiteres, weil sie eine bestandene Probezeit verlangen. Gute Chancen hast du mit einem zweiten Kreditnehmer mit festem Einkommen, als Beamter auf Probe oder nach einem nahtlosen Wechsel in derselben Branche. Vergleiche zuerst per Konditionsanfrage, damit Ablehnungen deinen Score nicht belasten.
Wie lange dauert die Probezeit?
Das steht in deinem Arbeitsvertrag. Die verkürzte Kündigungsfrist von zwei Wochen gilt nach § 622 Abs. 3 BGB höchstens für sechs Monate. Der allgemeine Kündigungsschutz greift ebenfalls erst nach sechs Monaten Betriebszugehörigkeit. Danach stufen dich die meisten Banken wie einen normalen Angestellten ein.
Muss ich die Probezeit im Kreditantrag angeben?
Ja, wenn danach gefragt wird. Das Eintrittsdatum steht ohnehin auf deiner Lohnabrechnung. Falsche Angaben können als Betrug gewertet werden und berechtigen die Bank, den Kredit zu kündigen und den Restbetrag sofort zu verlangen.
Bekommen Beamte auf Probe einen Kredit?
Meist ja. Beamte auf Probe sind deutlich schwerer zu entlassen als Angestellte in der Probezeit, deshalb stufen viele Banken sie gut ein. Leg die Ernennungsurkunde und aktuelle Bezügemitteilungen bei.
Kann ich in der Probezeit ein Auto finanzieren?
Auch die Finanzierung über den Autohändler läuft über eine Bank, die deine Beschäftigung prüft. Es gelten also dieselben Hürden wie bei einem Ratenkredit. Mit zweitem Kreditnehmer, höherer Anzahlung oder nach dem Ende der Probezeit steigen die Chancen deutlich.
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Ich bin Andreas Tschanz, Gründer von bester-kreditvergleich.com. Seit über zehn Jahren baue ich Vergleichs- und Ratgeberseiten für Verbraucher auf. Hier rechne ich Kreditangebote durch, prüfe Vertragsbedingungen und gleiche rechtliche Angaben mit dem Gesetzestext ab, damit du schnell zur passenden Finanzierung kommst. Nach welchen Kriterien ich Anbieter einordne, steht unter So bewerte ich.