Der Dispo ist ausgereizt, die Kreditkarte auch, dazu läuft noch ein Ratenkredit. Jeden Monat gehen drei Abbuchungen raus, und trotzdem wird der Berg kaum kleiner. Eine Umschuldung trotz schlechter Bonität soll das ordnen: ein Kredit, eine Rate, weniger Zinsen. Genau dann sagt die Bank aber oft Nein, weil die vielen Verträge den Score gedrückt haben. Hier steht, wann es trotzdem klappt, welche Wege es gibt und wann du besser die Finger davon lässt.
Inhalt
Die kurze Antwort
Eine Umschuldung trotz schlechter Bonität ist möglich, wenn dein Score vor allem unter mehreren laufenden Krediten oder einem dauerhaft genutzten Dispo leidet. Bei offenen Negativeinträgen oder laufender Insolvenz wird es dagegen schwer. Die besten Chancen hast du, wenn du zuerst nur die teuersten Schulden ablöst, den Betrag klein hältst und einen zweiten Kreditnehmer mitbringst. Lohnen muss sich das Ganze bei den Gesamtkosten, nicht nur bei der Monatsrate.
Welche Art von schlechter Bonität du hast
„Schlechte Bonität“ kann zwei sehr verschiedene Dinge bedeuten. Für deine Chancen ist der Unterschied entscheidend:
Weiche Gründe: gute Chancen
- Mehrere laufende Kredite oder Ratenkäufe
- Dispo seit Monaten ausgereizt
- Viele Kreditanfragen in kurzer Zeit
- Kurze Kredithistorie
Harte Gründe: geringe Chancen
- Offene, nicht bezahlte Forderungen
- Gekündigte Kredite
- Laufende Privatinsolvenz
- Mehrere Negativeinträge gleichzeitig
Welche Einträge über dich gespeichert sind, siehst du in deiner Schufa-Datenkopie. Die bekommst du nach Art. 15 DSGVO kostenlos. Falsche oder veraltete Einträge kannst du löschen lassen, bevor du die Umschuldung beantragst.
Warum eine Umschuldung bessere Karten hat als ein neuer Kredit
Bei einem neuen Kredit steigt deine Gesamtschuld. Bei einer Umschuldung bleibt sie im besten Fall gleich, nur die Verträge werden weniger und günstiger. Viele Banken bewerten das deshalb milder, vor allem wenn sie die alten Kredite direkt an die bisherigen Gläubiger ablösen. Dann ist sichergestellt, dass das Geld nicht für etwas anderes ausgegeben wird.
Ein zweiter Punkt arbeitet für dich: Sinkt die monatliche Gesamtbelastung, bleibt in der Haushaltsrechnung mehr übrig. Genau diese Rechnung entscheidet bei der Bank oft stärker als der Score allein. Welche Rate dein Haushalt trägt, zeigt dir der Kreditrechner.
Wege zur Umschuldung trotz schlechter Bonität
| Weg | Chancen bei schlechter Bonität | Was du beachten musst |
|---|---|---|
| Hausbank | Mittel | Sieht deinen Kontoverlauf und den Dispo, den sie selbst gibt. Fragen lohnt sich, besonders wenn der Dispo bei ihr liegt. |
| Vergleich mehrerer Banken | Mittel | Eine Konditionsanfrage, viele Institute. Bei weichen Gründen oft der günstigste Weg. |
| Kreditmarktplatz | Mittel bis gut | Bewertet neben der Schufa weitere Angaben. Zinsen höher als bei guter Bonität, aber oft deutlich unter dem Dispo. |
| Mit zweitem Kreditnehmer | Gut | Ein zweites, sicheres Einkommen verbessert jede der genannten Optionen. Beide haften voll. |
| Nur die teuersten Schulden ablösen | Gut | Ein kleinerer Betrag für Dispo und Kreditkarte ist leichter zu bekommen als eine Komplettlösung. |
| Mit dem bisherigen Gläubiger verhandeln | Unterschiedlich | Niedrigere Rate oder Stundung, ohne neuen Kredit. Funktioniert nur, wenn du frühzeitig fragst. |
Wie der Kreditmarktplatz Auxmoney arbeitet und was er kostet, steht in meinem Ratgeber Auxmoney Erfahrungen.
In fünf Schritten zur Umschuldung
Alle Schulden auflisten
Für jeden Vertrag: Restschuld, Zinssatz, Monatsrate und Restlaufzeit. Beim Dispo und bei der Kreditkarte zählt der aktuelle Sollzins. So siehst du, welche Schulden dich am meisten kosten.
Ablösesummen erfragen
Lass dir von jedem Kreditgeber schriftlich geben, welcher Betrag zu welchem Stichtag fällig ist. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 Abs. 3 BGB gedeckelt: höchstens ein Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei zwölf Monaten Restlaufzeit oder weniger höchstens ein halbes Prozent. Dispo und Kreditkarte kannst du ohne Entschädigung ausgleichen.
Mit den teuersten Schulden anfangen
Dispo und Kreditkarte sind fast immer am teuersten. Ein günstiger Ratenkredit mit kurzer Restlaufzeit kann dagegen ruhig weiterlaufen. Für eine Umschuldung trotz schlechter Bonität ist ein kleinerer Betrag der wichtigste Hebel.
Per Konditionsanfrage vergleichen
Eine Konditionsanfrage belastet deinen Score nicht. Mehrere echte Kreditanfragen hintereinander würden ihn weiter drücken und die nächste Absage wahrscheinlicher machen.
Dispo-Rahmen senken
Sobald der Dispo abgelöst ist, lass den Rahmen bei deiner Bank herabsetzen. Sonst ist er in ein paar Monaten wieder voll, und du hast zwei Schulden statt einer. Das ist der häufigste Grund, warum Umschuldungen scheitern.
Wie du die Umschuldung im Detail durchrechnest, steht unter Umschuldung. Den Sonderfall Dispo behandelt der Artikel Dispo umschulden in einen Ratenkredit.
Umschuldung trotz schlechter Bonität prüfen
Haben Banken schon abgelehnt oder ist dein Score mittelmäßig, ist ein Kreditmarktplatz oft der realistischere Weg. Die erste Anfrage ist kostenlos und belastet deinen Score nicht.
Umschuldung bei Auxmoney prüfen
Liegen nur weiche Gründe vor, lohnt sich zuerst ein Vergleich mehrerer Banken bei Tarifcheck. Bei guter Einstufung ist er meist günstiger.
Werbelinks. Ich erhalte eine Provision, wenn über diese Links ein Kredit zustande kommt. Für dich entstehen keine Mehrkosten.
Drei Fallen bei der Umschuldung
Längere Laufzeit, höhere Gesamtkosten. Eine niedrigere Rate fühlt sich wie ein Gewinn an. Streckst du die Schulden aber über viele Jahre, zahlst du am Ende oft mehr Zinsen als vorher. Vergleiche immer die Gesamtkosten: alte Restschuld plus verbleibende Zinsen gegen neue Kreditsumme plus neue Zinsen plus Vorfälligkeitsentschädigung.
Kostenpflichtige Schuldenregulierer. Manche Firmen bieten an, deine Schulden zu „regulieren“, und verlangen dafür laufende Gebühren. Die gleiche Hilfe bekommst du bei einer anerkannten Schuldnerberatung kostenlos.
Vorkosten bei Vermittlern. Gerade bei schlechter Bonität tauchen Angebote mit garantierter Zusage gegen Gebühr auf. Ein Kreditvermittler darf seine Provision nach § 655c BGB erst verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt ist. Weitere Warnsignale stehen unter Kredit ohne Schufa.
Wann eine Umschuldung nicht hilft
Auch eine Umschuldung trotz schlechter Bonität senkt nur Zinsen, sie schafft kein Geld. Reicht dein Einkommen auch nach der Umschuldung nicht für die Rate, bestehen schon Rückstände bei Miete, Energie oder Krankenkasse, oder kommen Mahnungen von mehreren Seiten, ist ein neuer Kredit der falsche Schritt. Dann hilft eine Schuldnerberatung, die mit deinen Gläubigern verhandelt. Bei Verbraucherzentralen, Caritas, Diakonie, Arbeiterwohlfahrt und dem Deutschen Roten Kreuz ist sie kostenlos. Eine Stelle in deiner Nähe findest du über den Schuldnerberatungsatlas des Statistischen Bundesamts.
Häufige Fragen
Ist eine Umschuldung trotz schlechter Bonität möglich?
Ja, vor allem wenn dein Score unter mehreren laufenden Krediten oder einem ausgereizten Dispo leidet. Bei offenen Forderungen oder laufender Insolvenz wird es schwer. Bessere Chancen hast du mit einem kleineren Betrag, einem zweiten Kreditnehmer oder über einen Kreditmarktplatz.
Welche Schulden sollte ich zuerst umschulden?
Die teuersten, also meist Dispo und Kreditkarte. Sie lassen sich ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen. Ein günstiger Ratenkredit mit kurzer Restlaufzeit kann oft weiterlaufen, ohne dass du Geld verlierst.
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Nach § 502 Abs. 3 BGB höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von zwölf Monaten oder weniger höchstens ein halbes Prozent. Sie darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären.
Verbessert eine Umschuldung meinen Schufa-Score?
Weniger laufende Verträge und ein nicht mehr ausgereizter Dispo können sich mit der Zeit positiv auswirken. Kurzfristig erscheint der neue Kredit zunächst als zusätzlicher Eintrag, bis die alten Verträge als erledigt gemeldet sind. Wichtig ist, danach keine neuen Schulden aufzubauen.
Was mache ich, wenn auch die Umschuldung abgelehnt wird?
Prüfe deine Schufa-Datenkopie auf Fehler, löse zuerst nur einen kleinen Teil der Schulden ab oder sprich mit deinen Gläubigern über niedrigere Raten. Bestehen bereits Zahlungsrückstände, ist eine kostenlose Schuldnerberatung der richtige nächste Schritt.
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Ich bin Andreas Tschanz, Gründer von bester-kreditvergleich.com. Seit über zehn Jahren baue ich Vergleichs- und Ratgeberseiten für Verbraucher auf. Hier rechne ich Kreditangebote durch, prüfe Vertragsbedingungen und gleiche rechtliche Angaben mit dem Gesetzestext ab, damit du schnell zur passenden Finanzierung kommst. Nach welchen Kriterien ich Anbieter einordne, steht unter So bewerte ich.